利率5%的养老险，真有~

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说说保险公司搞的专属养老险，

我在写个人养老金买啥时，提过一嘴。

入选个人养老金池子的专属养老保险有7个，都是大保司产品。

只看利率表现，非常不错。

保本的情况下，结算利率能到5%左右，算是妥妥的高收益。

譬如人保福寿年年：

稳健账户，保证利率3%，2021年结算利率5%，2022年为4.8%；‍‍‍

进取账户，保证利率0.5%，2021年结算利率5.3%，2022年为5.1%；‍

吊打市面上一众年金险，增额寿的利率。

这里的保证利率，指最糟的情况，保证可以拿到的收益。

结算利率是每年实际达到的利率，不保证，可以浮动，但最低不低于保证利率。

保证利率和结算利率都高，当然最好。

两者再去选，我觉得保证利率优先于结算利率。

因为投资环境每年在变化，保险公司一两年结算利率给得高，并不代表可以稳定持续。

但保证利率是确定不变的，给得越高，保险公司自己承担的利率风险更大，我们就更安稳。‍‍

所以这7个产品，我觉得更喜欢人保福寿年年，保证利率高，结算利率也拔尖，但在正常范围内。

最后两个太平盛世福享金生和国民共同富裕，是去年才出的产品，结算利率更高。

但有点太高了，远高出市场平均水平，我担心很难持续...

以人保福寿年年为例，展开讲讲吧...

它的投保页，长这样👇

85岁内都可以买，2500块起投，想追加可以随时追加。

也可以自由选择自己的钱，放稳健账户还是进取账户。

钱放进去，最早60岁才能开始领取。

领取有两种选择，终身领取或固定领取10年/15年/20年/25年。

这个专属养老保险，分两部分。

前半部分是积累期，它类似于万能账户，每年会公布一次利率（≥保底利率），帮你滚雪球赚钱。

到了60岁，再把所有累积的钱（账户价值），转化成你每年可以领取的钱。

可以看作享受期，你就按时领钱就行了。

养老金可以年领也可以选每月领取，领取钱的多少，跟你的账户累积了多少钱有关。

个人账户价值和领取的年金之间，有一个养老年金转化表👇

现在是这样👇

每万元账户价值对应的养老金转化表

假设账户价值累积有100万，60岁开始领取。

男性可以每年领取55321元，女生领取51577元，领取终身。

如果选固定期限10年，那每年可以领取11万3000多，领取10年。

但是呢，这个转换表不是确定的。

保险公司会根据利率和人均寿命的变化，不定期在官网公布。

一般的养老年金险，交多少，领取多少，都是确定的。

这种专属养老险就会比较特殊，将来具体能领多少，有一定不确定性。

但我觉得入选搞专属养老险的，都是大保司，有国家政策扶持，投保人数多，影响大，保险公司就算调整转换金额，应该也会在合理范围内。

另外，早期退保也会有成本👇

在保单前5年退保，本金会有损失。

在第6年后退保，本金无损失，但不能拿到全部收益。

不过，它为特殊情况，留了一些退路。

譬如患重疾，或意外伤残（1-3级），都可以申请特殊退保，把账户价值的钱都取出。

身故也一样，如果还没领养老金或领取几年就挂了，也会把剩余的账户价值都给家人。

说白了，这个专属养老金，就是为养老而设计的。

买了就老老实实持有，等60岁后领钱，可以安心养老。

特殊情况：生重病或意外或挂了，钱也都可以给你，不会吃亏。

但正常情况，想着提前把钱取出，就要付出代价。

因为这钱，就是给你养老的呀，不让你乱用。

所以，总结一下：

专属养老保险，退保有成本，也不能保单贷款，流动性会差一些。

但利率是真的高。

保证利率3%，结算利率能到5%的产品，在市面上非常稀缺。

另外大保司，国家政策支持，安全性也不用担心。

如果你有余钱，打算为养老做长期储蓄，可以考虑这类专属养老险。

优先从个人养老金账户去买，有税收优惠。

人保福寿年年，点阅读原文也可以找到。

现在投保没有初始费用（手续费），综合看还是不错的。

另，

不管在哪儿买，养老险都需要长期持有。

考虑清楚，弄明白产品逻辑...再下手。

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